Ved boligkjøp dukker uten unntak begrepet egenkapital opp. Vi har samlet informasjon om hva egenkapital er og hva banken krever ved boligkjøp.
Hva er egenkapital?
Egenkapital er verdier i form av penger eller eiendom som du selv eier og som kan dekke en prosentvis andel av verdien på boligen du ønsker å kjøpe. Du kan nemlig ikke låne hele kjøpesummen på en bolig, noe må du ha spart opp selv. Vi vil derfor anbefale å starte tidlig med å spare til egenkapital til bolig. Eier du bolig i dag, kan du legge inn verdien, fratrukket lån som egenkapital, i tillegg til de oppsparte pengene.
Mange foreldre sparer midler gjennom oppveksten til barna sine. Er dette noe du har anledning til, så sett opp spareavtaler- gjerne i fond, i og med at dette vil være langsiktig sparing. Er du under 34 år kan du spare penger på BSU konto som vil telle som opptjent egenkapital. BSU konto gir deg i tillegg skattefordeler.
Hvor mye egenkapital trenger du?
For å få innvilget boliglån i banken må du ha minimum 15 prosent av boligverdien i egenkapital. Det betyr at dersom du skal kjøpe en leilighet til 2 millioner kroner må du ha spart opp 300.000 kroner i egenkapital på forhånd. Det er viktig å merke seg at dokumentavgift og eventuelle gebyrer du må betale i forbindelse med boligkjøp, ikke inngår i egenkapitalen. Det vil komme i tillegg, så det må du også sette av penger til.
Belåningsgrad
Belåningsgrad er den %-andelen du ønsker å låne sett i forhold til verdien på boligen. Dersom du kjøper bolig er det kjøpesummen som er verdien på boligen. Har du 15% egenkapital av verdien på boligen, blir belåningsgraden 85%, har du 30% egenkapital blir belåningsgraden 70%. Lån er ofte billigere, jo lavere belåningsgraden er. Det vil si at renten du må betale for lånet er lavere ved belåningsgrad 70% enn den er ved 85%.
Hva skal til for å få boliglån i banken?
Når du skal kjøpe en bolig er det noen kriterier som må være på plass for å få låne penger i banken.
- Du må minst ha 15 % egenkapital av kjøpesummen samt penger til omkostninger og gebyrer
- Du må ha høy nok inntekt til å kunne betjene omsøkte lån
- Du må vise banken at du er en god betaler over tid. Med andre ord får du ikke innvilget boliglån dersom du står oppført med betalingsanmerkninger, har hatt mange overtrekk på konto, misbrukt kortet ditt eller på andre måter vist at du ikke er en god betaler.
Hvor mye du kan låne avhenger av inntekten din og utgiftene dine. I Norge kan du låne inntil fem ganger brutto årsinntekt. Tjener du rundt 500.000 kroner brutto vil det si at du kan låne inntil 2,5 millioner kroner. Alle lån og kredittrammer du har medtas i vurderingen. Dersom du har studielån på kr 500.000,- og et kredittkort med ramme kr 50.000,- vil det si at boliglånet ditt maks kan være på kr 1.950.000,- .
Det blir også vurdert om du har betjeningsevne til lånet du søker om i forhold til de utgiftene du har i forbindelse med barn, bolig, fritidsbolig, bil, andre lån etc. Det er følgelig ikke alle som kan låne så mye som 5 ganger brutto årsinntekt. Det tas også høyde for at du skal kunne betjene en 3 % renteøkning.
Boliglån for unge
Sparebanken Øst har et eget boliglån for unge mellom 18 og 34 år som gir bankens beste rente. Et lån tilbakebetales vanligvis månedlig med både renter og avdrag. Banken tilbyr nedbetalingstid på inntil 30 år. Velger du kortere nedbetalingstid vil de månedlige kostnadene økes, men du vil også bli raskere ferdig med å betale ned lånet. Med vår boliglånskalkulator kan du se hvordan dette påvirker de månedlige kostnadene.
Finansieringsbevis
Husk å søke om finansieringsbevis før du starter boligjakten. Da vet du hvor mye du kan låne og du vil ha en fordel i en eventuell budrunde.
Hva koster lånet?
Prøv boliglånskalkulatoren og se terminbeløp på boliglånet per måned. Du kan leke deg med nedbetalingstid og rente for å se hva summen blir. Du kan også se en detaljert nedbetalingsplan.