Hvor mye kan jeg låne? Enten det er et hus, leilighet eller hytte, er dette avgjørende for hvilke salgsobjekt det er realistisk å se på. Det er greit å drømme og ha noe å strekke seg etter om man har god tid på boligjakten, men ofte er det sånn at vi gjerne vil sette i gang med det samme. For de fleste er målet å finne seg et sted å bo så fort som mulig.
I denne artikkelen har vi samlet informasjon og råd om hvor mye du kan låne når du skal kjøpe bolig. Skal du ta opp lån for å kjøpe ny bolig, bytte bolig eller refinansiere et allerede eksisterende lån vil din søknad behandles individuelt basert på den livssituasjonen du befinner deg i. Når du søker lån vil banken gjøre en kredittvurdering av deg hvor vi vurderer blant annet inntekt, utgifter og din evne og vilje til å gjøre opp for deg.
Hvor mye kan jeg låne?
Hvor mye kan jeg låne til sekundærbolig
Sikkerhet i bolig
Hvordan kan jeg samle lånene mine?
Hvordan kan jeg låne med medlåntaker
Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?
Hvor mye kan jeg låne med leieinntekter?
Hvor mye kan jeg låne som pensjonist?
Hvor mye kan jeg låne som enslig?
Hvor mye kan jeg låne uten fast jobb?
Hvor mye kan jeg låne som student med studielån?
Hvor mye kan jeg låne som student med BSU?
Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Hva skjer med lånet ditt når du skiller deg?
Pant i bolig
Hva skjer med lånet ved dødsfall?
Hvordan søker jeg om boliglån?
Hvorfor må jeg ha finansieringsbevis?
Hvordan få raskere svar på lånesøknaden?
Hvor mye kan jeg låne?
Alle sertifiserte långivere (det vil si banker og andre finansinstitusjoner) er underlagt strenge krav fra myndighetene. Dette skal sikre begge parter i en lånesituasjon, og forhindre at du tar opp mer lån enn du kan betjene. Boliglånsforskriftene har klare minstekrav til belåningsgrad, gjeldsgrad og inntekt og regulerer også andre aspekter ved boliglån. Denne forskriften legges til grunn når banken gjør sin vurdering av lånesøknader. Alle lånesøknader som kommer inn til oss får individuell behandling basert på faktorene i Boliglånsforskriftene.
Det er din totale livssituasjon som angir hvor mye du kan låne. Banker og finansinstitusjoner vil vurdere lånesøknader ulikt, men i hovedsak avhenger hvor mye du kan låne av disse elementer:
- hvor mye du har i inntekt
- hvor store utgifter du har
- hvor mye du har i egenkapital
- hvor mye gjeld du har totalt sett
Om du skal låne alene eller sammen med noen, vil dette helt klart ha stor innvirkning på hvor mye du kan få i boliglån. Se derfor på rådene våre med dette i bakhodet.
Inntekt
Tommelfinger-regelen sier at du kan låne 5 ganger så mye som du og eventuelt den du skal låne sammen med har i inntekt. Når du sender inn en lånesøknad til banken innhenter vi informasjon om inntekten din gjennom Altinn, etter at du gir ditt samtykke. Det vil si at det ikke lenger er nødvendig å fremlegge dokumentasjon på vanlig inntekt slik det tidligere har vært. Vi må allikevel i noen tilfeller innhente arbeidskontrakt, og har du inntekt fra næring eller leieinntekter må vi må innhente det også.
Utgifter
Har du høye faste månedlige kostnader til slikt som bil, båt, hytte eller barn, vil det ha innvirkning på betjeningsevnen din i forhold til de utgiftene et nytt lån vil medføre. Bankene plikter å undersøke om du har en ryddig økonomi, betaler regningene dine i tide, og at du ikke har inkassokrav eller betalingsanmerkninger. Høye månedlige utgifter vil derfor spille en rolle i forhold til beløpet du kan låne.
Når banken vurderer din betjeningsevne (inntekt målt opp mot utgifter) vil de per i dag beregne at du skal klare en 5% poengs økning av renten. Dette gjør vi for å være sikker på at økonomien din tåler en økning av renten på lånet du er i ferd med å oppta. Et boliglån har lang nedbetalingstid og banken ønsker å sikre seg at du kan betale ned på lånet dersom de månedlige utgiftene til lånet skulle øke.
Egenkapital
Det kreves minst 15% i egenkapital for å få lån til hus eller leilighet. Jo høyere egenkapital du har i forhold til hva du skal låne, jo lavere rente kan du få på lånet, men kun inntil en viss grense. Egenkapital er penger du har spart eller fått, men det kan også være verdien av huset du eier i dag, hvis du tenker på å selge og flytte til ny bolig. Boligsparing for ungdom (BSU) er ofte den første egenkapitalen man sparer opp og bruker til boligformål. Et huskjøp innebærer bruk av egenkapital i tillegg til et lån. Størrelsen på lånet, sett opp mot verdien på boligen er utgangspunkt for belåningsgrad.
Regneeksempel: Skal du kjøpe en bolig til 3.000.000 kroner vil du ha behov for minst 450.000 kroner i egenkapital for å få lån med 85% belåningsgrad. Merk deg at når du kjøper bolig vil du måtte betale en dokumentavgift til staten på 2,5% av boligens verdi. Dette beløpet vil komme i tillegg til egenkapitalen du må ha for å få lån. I dette regneeksempelet vil dokumentavgiften bli på 75.000 kroner. Du må derfor ha minst 525.000 kroner i egenkapital for å få lån.
Gjeld
All gjeld du har registreres i et sentralt register www.gjeldsregisteret.no. Denne gjeldsoversikten vil danne grunnlag for hvor mye mer gjeld du kan tåle. Husk at også kredittkort-grenser/ramme regnes som gjeld, så har du kredittkort du ikke bruker, kan du si de opp og dermed redusere den totale gjelden din. Dette gjør du enkelt ved å logge deg inn på gjeldsregisteret og se hvilke kredittrammer som er registrert på deg.
Bankene følger Boliglånforskriftene og i Paragraf 4 står det klart og tydelig: Den totale gjelden du har forpliktet deg til skal ikke overstige 5 ganger bruttoinntekt. I en beregning av belåningsgrad vil all din gjeld, blant annet andel fellesgjeld, sameiegjeld og kredittkortrammer hensyntas. Ved opptak av lån vil belåningsgrad spille en stor rolle på hvilken rente du vil få.
Hvor mye lån du kan ha er også avhengig av om du er alene om lånet og hvilken sikkerhet i form av fast eiendom som du kan stille for et eventuelt lån.
Budsjett
Det første du må gjøre før du søker om boliglån er å ta en titt på forbruket ditt, hvor mye har du til overs på slutten av en måned, hvor mye sparer du og hva bruker du egentlig pengene dine på. På den måten vil du få bekreftet hvor mye du kan tåle å betale på et lån som kommer i tillegg til de faste utgiftene dine.
Vi bruker ofte SIFO budsjett når vi skal hjelpe en kunde med å beregne sine utgifter. Du kan sette opp et budsjett basert på bevegelsene i nettbanken din de siste månedene, da vil du få oversikt over ditt eget forbruk. Noe å tenke på når du vurderer å kjøpe bolig er at du må være forberedt på diverse uforutsette utgifter. Legg av penger i budsjettet til et buffer, det vil du være takknemlig for den dagen vaskemaskinen ryker eller taket ditt plutselig er lekk.
Dette må huske på når du skal sette opp et budsjett